數位銀行業務和通過呼叫中心實現的遠端銀行業務的普及，需要全新且便利的方式來驗證客戶身份。即使銀行客戶認同安全性的需要，他們也不想經過繁瑣的驗證步驟後才能完成自己簡單得不能再簡單的帳戶交易。

但是，對於銀行而言，在允許通過電話、網站、移動應用或 ATM 進行訪問或交易之前，驗證客戶身份絕對至關重要。事實證明，傳統的 PIN 和密碼並不能可靠地確保帳戶的隱私和完整性。客戶會經常忘記它們，而網路罪犯則能夠通過網路釣魚和社交工程詐騙來獲取使用者憑據。銀行及其客戶每年因身份失竊和欺詐遭受的損失以百萬美元計。

為了確保最高級別的身份驗證安全性，許多銀行都在使用生物識別技術。生物識別技術為金融機構和消費者提供諸多優勢，其中包括：

• 更低的運營成本

• 無需複雜的密碼和 PIN

• 無需重複的身份驗證流程

• 無法利用從惡意資料洩露獲得的被盜資訊

最後一點非常重要。即使網路罪犯設法釣到或從資料洩露中獲得了您的個人憑據，它們也幾乎沒有任何價值，因為現在的身份驗證依賴於您獨一無二的聲音、指紋和面容。

消費者也會從銀行業的生物識別中獲益。他們不再需要記住多個密碼（或者用小本子記下來後藏在某個地方，以防忘記）。只需要一個可在任何設備上使用的生物識別驗證器（例如消費者的聲紋），即可便捷地訪問和管理他們的帳戶。

銀行業生物識別技術的關鍵考量因素

在開始引入生物識別技術之前，銀行應評估可供使用的不同類型的生物識別技術，及其客戶群體對該技術的可能反應。註冊是一個關乎實施成功與否的關鍵參數，也是經常被低估的參數。如果大多數客戶拒絕註冊，或對使用基於生物特徵的身份驗證感到抵觸，那麼投資這項新技術就是徒勞無功的。選擇一種易於讓客戶接受和使用的技術至關重要。

另一個重要的考量因素是技術的拒真率。系統如果不能識別客戶無力改變的某個生物特徵，就無法贏得他們的信任。一旦您的身份驗證系統依賴於生物識別特徵，就必須每次都識別它，否則銀行就會面臨客戶流失的風險。

同樣，認假率也可以運用包括對生物特徵進行“活體”檢測的技術來避免。系統需要在即時攝像頭上看到您的面容，還是只需一張圖片？您的語音辨識技術是否偏愛腳本化的短語（例如“我是張三”），還是用戶想說什麼就說什麼？活體模擬現場的真人，這就阻止了欺騙行為（已知發生過這種情況）。

銀行業中不同類型的生物識別技術

生物識別技術使用獨特且可測量的人類特徵來唯一地識別個人的身份。主流的生物識別特徵有指紋、手掌靜脈、虹膜、視網膜、面容和聲音。讓我們快速瞭解一下它們的優缺點。

指紋識別：現有的移動應用能在數秒內掃描並使指紋數位化，指紋遇到的阻力非常低。這種生物特徵識別技術是手機銀行以及銀行分行所採用的主流身份驗證方法之一，其中緊湊且易於使用的設備具有快速準確驗證的良好往績。

手指或手掌靜脈識別：識別人的手指或手掌中獨一無二的靜脈圖案。註冊流程通常需要客戶親自上門掃描手掌並進行註冊。驗證設備體型更大，適合分支行或 ATM 安裝，而不適合在手機上使用。

語音辨識：識別每個人獨特的語音特徵。呼叫中心的日益普及使這種生物識別技術成為銀行業中應用最廣泛的技術之一。語音辨識適用於任何設備，並且具有支援被動註冊的優勢，它可從常規電話交談中捕獲聲紋，並且不需要客戶使用腳本化短語或花時間創建聲紋。語音生物識別技術幾乎適用於任何情形。使用者無需記住神秘的 PIN 或密碼，不需要任何特殊設備，所處位置也無關緊要。從消費者的角度來看，它在便捷性和安全性之間取得很好的平衡。

面容識別：運用電腦演算法和三維感測器，通過測量眼睛、鼻子、臉頰、下巴等的相對位置、形狀和大小來識別面容。儘管這種方式正在加速發展，但支援其實施的技術卻並不普遍。例如，iPhone X 使用 Apple 的 Face ID 系統登錄某些大型銀行的移動應用，但並不是每個人都擁有一部 iPhone。這項技術的一個缺點是對燈光、眼鏡、頭髮、面部手術等引起的變化敏感，這可能會導致過多的身份驗證錯誤。

虹膜識別：掃描虹膜中的複雜顏色和線條圖案。虹膜掃描器現在可在手機上使用，也可很容易地安裝在 ATM 和其他固定地點。虹膜掃描是一種“活體”檢測技術，因此無法被欺騙。例如，較新的自動提款機和 ATM 需要使用者的借記卡和虹膜掃描才能完成交易。

視網膜掃描：識別視網膜中血管的圖案。需要特殊的照明和掃描器才能觀察到視網膜。該技術價格昂貴，並不真正適合客戶身份驗證。也許適合進入銀行金庫？

行為生物識別是一個全新的前沿領域，其中大資料和機器學習技術分析個人行為和設備特徵的豐富組合，為每位元客戶創建獨一無二的個人資料。這種創新的方法可以識別使用者模式，例如如何在手機或平板電腦上敲擊鍵盤，或如何使用滑鼠。IP 位址和地理位置指示器也被加入個人資料分析。因此，區分出欺詐者就更加容易。與個人資料明顯不同的交易可能會觸發進一步的身份驗證請求或被拒絕。

銀行業中的生物識別技術：會出什麼問題？

生物識別資料是任何人擁有的最個性化且最私密的資料。保護這類客戶資料並避免其被破壞或丟失不容任何閃失。您無法通過更改 PIN 或密碼的方式來改變您的聲音或虹膜。想像一下，如果一位元合法客戶通過其他城市的分支機搆進行大額交易，而面容識別技術卻無法驗證客戶身份，那將會出現什麼樣的難題。在幾次失敗的嘗試後，客戶心中大為不滿，雖然客戶經理實施了干預，櫃員卻仍須依靠老式的身份證件（帶照片）方法來驗證客戶身份。

這種情形會嚴重影響消費者對生物識別技術抱有的信心。金融機構應積極與生物識別技術和安全領域的市場領軍者合作，以確保銀行業的生物識別技術能夠實現其潛力，引領一個讓欺詐無所遁形的未來。